I et marked med stramme likviditetskrav og økt motpartsrisiko er garantier blitt en nøkkel for å sikre gjennomføring og betaling i kontrakter. Riktig garanti kan være forskjellen på trygg kontantstrøm – og kostbare tap.
Denne guiden forklarer hva slags garantier som finnes, når de brukes, hvordan de prises og hva du bør se etter når du velger mellom bank og forsikringsselskap.
Hva er en betalingsgaranti – og når trenger du den?
En betalingsgaranti baserer seg på en underliggende kontrakt mellom Kjøper og Selger. Betalingsgarantien er en forpliktelse fra en bank eller et forsikringsselskap (garantist) om å utbetale kompensasjon til den ene kontraktsparten dersom den andre kontraktsparten ikke oppfyller sine kontraktsforpliktelser
Garantier brukes for å:
- Redusere kredittrisiko i løpende leveranser og prosjekter.
- Frigjøre kapital (slippe å binde likvide midler som depositum eller store forskudd).
- Oppfylle kontrakts- eller myndighetskrav.
To perspektiver
- Selger/leverandør/entreprenør: vil sikre betaling for varer/tjenester/kontrakt.
- Kjøper/byggherre/oppdragsgiver: vil sikre riktig oppfyllelse, kvalitet og rettidig levering.
De viktigste garantitypene
- Betalingsgaranti: Sikrer at leverandør får betalt for varer og tjenester.
- Forskuddsgaranti: Beskytter kjøper dersom leverandør ikke leverer etter å ha mottatt forskudd.
- Entreprenørgaranti (performance bond): Brukes i bygg og anlegg for å sikre motparten hvis entreprenør går konkurs eller ikke oppfyller kontrakten.
- Anbudsgaranti: Sørger for at tilbydere står ved sitt tilbud i en anbudskonkurranse.
- Vedlikeholds-/reklamasjonsgaranti: Erstatter tilbakeholdt beløp og sikrer retting av feil/mangler etter overlevering.
- Retensjonsgaranti: Erstatter byggherrens kontanttilbakehold med en garanti. Entreprenøren får frigjort likviditet, mens byggherren fortsatt har nødvendig sikkerhet.
- Depositumsgaranti: Alternativ til sperret konto ved leie av næringslokaler.
- Leverandørgaranti (produkt-/ytelsesgaranti): En kontraktsmessig garanti fra produsent eller leverandør for funksjon, levetid eller ytelse. Ikke en tredjepartsgaranti, men kan kombineres med finansielle garantier for ekstra trygghet.
- Skattetrekks-og tollgaranti: Frigir midler som ellers må stå på skattetrekkskonto eller bindes til tolletaten.
- Leasinggaranti: Sikrer at leietaker oppfyller sine betalingsforpliktelser i leasingperioden. Garantien kan nedtrappes over tid og speile restverdirisikoen.
- Tillatelsesgarantier som løyvegaranti: Myndighetskrav i enkelte bransjer (f.eks. taxi/gods), sikrer etterlevelse/avgifter.
- SBLC og Demand Guarantees (internasjonalt): Standby Letter of Credit (SBLC) er et bankinstrument som ofte fungerer «on-demand». Demand Guarantees, regulert av URDG-rammeverket, er en globalt anerkjent standard ved internasjonal handel.
Bankgaranti eller garanti fra forsikringsselskap?
Tradisjonelt har mange valgt bankgaranti. Garantier fra forsikringsselskap har klare fordeler som har ført til økt gjennomslag innen Norsk næringsliv:
- Frigjør kapital: Påvirker normalt ikke bankens låneramme, og krever ofte mindre/ingen pant.
- Bedre likviditet: Midler som ellers bindes på konto, kan brukes i drift.
- Raskere prosess: Med rammeavtale kan garantier utstedes på få dager.
- Konkurransedyktig pris: Ofte rimeligere avhengig av bransje og risikoprofil.
For mange bedrifter betyr dette at penger kan flyttes fra passiv sikkerhet til aktiv vekst.
Fallgruver du bør unngå
En garanti kan se enkel ut, men små feil kan gi store konsekvenser. Her er noen klassiske fallgruver vi ser:
- Feil garantitype (f.eks. betalingsgaranti i stedet for entreprenørgaranti).
- Uklare regler for beløp eller nedtrapping.
- Uoverensstemmelse mellom kontrakt og garanti.
- «Evigvarende» garantier uten tydelig utløpsdato.
- At garantist involveres for sent, slik at teksten i garantien ikke aksepteres av motpart.
Tips: Involver garantisten tidlig, og sørg for at kontrakt og garantitekst speiler hverandre.
Slik velger du riktig garanti
Når du vurderer en garanti, still deg disse spørsmålene:
- Hvilken risiko ønsker jeg å dekke – betalingsrisiko, leveranserisiko eller risiko for fremtidige reklamasjoner?
- Hvor stort beløp gjelder det, og skal det nedtrappes over tid?
- Hvilken varighet trenger jeg – fast dato eller løpende?
- Hvem er best egnet som garantist – bank eller forsikringsselskap?
- Er garantiteksten i tråd med kontrakten, og er den akseptert av motpart?
Oppsummert
Garantier er mer enn et krav i kontrakten – de er verktøy for å frigjøre kapital, sikre likviditet og redusere risiko i hele verdikjeden.
Ved å velge forsikringsselskap som garantist får du fleksibilitet, raskere prosesser og ofte bedre betingelser enn gjennom bank.
Hos Matrix leverer vi garantier på tvers av bransjer – fra bygg og industri til handel, logistikk og næringseiendom.
Ta kontakt med oss i Matrix – vi hjelper deg å finne den løsningen som passer for din bedrift